“在德國，人們習慣以金融的方式來購車，幾年之后，產生的二手車再流向經銷商店里。這樣賣出一輛車，自然會產生一輛二手車，三年以后這輛二手車產生時，同時又置換了一輛新車。”7月3日，二手車大會前一天，中國汽車流通協會會長沈進軍在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示。

按照德國的二手車交易模式，一個二手車買賣合同的簽約，除了經銷商之外，背后有廠家、金融機構以及服務商支持。而今年，我國汽車金融服務遍地開花。

7月4日，易車公司CFO兼COO、易鑫資本CEO張序安在二手車大會上表示，易鑫資本將在未來12個月拿出至少100億資金來支持新車和二手車行業庫存融資，從而將汽車行業、汽車購買者以及資金方更高效地連接起來。

雖然易鑫資本成立時間不晚，但是如此大手筆投入二手車金融還是首次，從側面印證二手車行業以及二手車金融的熱度。

當前，我國二手車尚未迎來爆發階段，不過二手車行業發展正趨于理性，在互聯網公司以及資本推動下整個行業整體盈利空間非常可觀。58集團在二手車大會上發布調研報告表明，46%的調查者對二手車金融服務有需求。

　　重塑業務節奏

“互聯網金融可以重塑整個行業的業務節奏，利用大數據可以輕盈業務流程，擴大生態圈，豐滿二手車業務形態。”易鑫金融總經理助理李威表示，可觀的利潤來源于傳統金融方式。

這種傳統的金融方式表現在以個人借貸的方式解決市場內所有二手車經銷商的庫存融資，能夠把控風險。只要把市場大門一關，任何一家經銷商庫存的盤查一目了然。

“但未來，這個做法可能未必能夠滿足絕大部分二手車經銷商庫存需求。”李威認為，互聯網金融介入以后，未來會給二手車經銷商帶來庫存方面更多的福利。

金融平臺可以幫助二手車經銷商獲得更多購買用戶，并通過平臺豐富的汽車二手車金融產品鎖定用戶，最后到線下幫助商戶達成交易。

“我們通過互聯網金融的方式，為B端的經銷商提供融資和豐富的個人二手車金融產品，幫助B端經銷商為C端用戶提供金融服務，以達成成交的轉化。互聯網金融平臺在B、C之間起到導流和服務作用，從信息、服務和資金方面滿足用戶需求。”李威表示。

此外，得益于過去五年新車銷售增長、金融滲透率的提高、融資租賃企業數量快速增長、征信體系開放以及融資租賃產品自身優勢等因素，2009年至2014年，我國汽車融資租賃市場規模從1000輛迅速增長至20.8萬輛，實現191%的復合增長率。

根據領先的市場經驗測算，2015年至2020年，中國汽車融資租賃年均復合增長率仍將保持50%以上，2020年將達到2200億元，實現6%的滲透率。

考慮到未來增速和利潤率，在流通領域的汽車金融服務中，融資租賃和延保業務是最具吸引力的兩大業務模式。

“未來二手車行業的發展，金融將是核心的推動力，金融體系的核心包括兩大方面，第一是供應鏈金融，第二是消費金融，這兩個金融不能缺。”第一車貸CEO李海燕表示。

　　金融本質在風控

“我相信中國二手車行業借助資本和資金的力量可能發展更快速一些，現在二手車行業不管是消費金融還是供應鏈金融，提供服務的企業已經很多了，大家都在競爭。所有金融PK的核心點是風險控制，這才是金融的本質。”李海燕說。

這一觀點得到美利車金融總裁李明昊的支持，他認為金融可以降低二手車交易門檻，核心本源就是風險控制。

“風險控制是品牌意識和誠信金融另一個表現形式，適當增加互聯網創新手段，結合金融風險控制技術，可以將整個產業鏈實現閉環，但更重要的是要具備品牌經營和誠信意識，更大程度貼近客戶的真實需求。”

二手車金融的風控管理，包括信息管理、征信管理還有車的信息的管理，但二手車由于一車一況、一車一價，很難做到高質量的風控和精準決策。這時，車輛評估檢測就有助于提升金融機構的業務效率，而殘值預測對于金融機構的應用價值更加明顯，有助于降低金融機構的風險、優化風控。

“金融需要做好前端資金來源、資金的放款和客戶管理，我們通過大量數據分析，可以幫助金融機構在風控評估層面做好決策。”精真估CEO周廣印在7月5日的互聯網金融論壇上表示。

而對于個人客戶在二手車質保風控方面的擔憂，延保類產品能夠幫助消費客戶降低后端二次維修的風險，還能夠有效的避免客戶因為車輛故障原因造成的還款意愿的下降。

“二手車是非標化的產品，一車一況，延保可以把服務流程標準化，把價格和實效標準化，但是我們很難把故障原因做標準化，所以很大程度上延保服務是幫我們消費者解決在修車過程中信息不對稱的問題。在這個過程當中也為我們的消費者在未來用車的過程中，對不可控的修車成本有一個非常好的管控。”萬高汽車服務有限公司的創始人程蓓認為，延長保修服務最核心的是數據算法和風險管控。

第一車網CEO馬曉威建議，在金融產品滲透率越來越高的情況下，應該根據地區、車型、人群的不同情況，能夠配置出最合理的消費金融產品，能夠讓綜合的成本最低，這是促成交易非常重要的因素。

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